Пополнение оборотных средств: что выбрать — оборотный кредит, линию или факторинг

Вам нужны деньги на зарплату и материалы, а заказчик заплатит через месяц. Первая мысль обычно такая: взять кредит на пополнение оборотных средств. Но оборотный кредит для бизнеса не единственный вариант. Ниже о том, что бывает, чем способы отличаются и когда лучше факторинг.

Что такое пополнение оборотных средств

Банки называют пополнением оборотных средств деньги на зарплаты, налоги и расчёты с поставщиками. Это текущие задачи, а не покупка станка или ремонт здания. О самих оборотных средствах и их составе написано на странице оборотные средства.

В заявке на кредит указывают его цель, то есть на что пойдут деньги. Цель «пополнение оборотных средств» значит: деньги нужны на текущую работу, а не на покупку имущества. Такое кредитование оборотных средств подходит, когда выручка есть, но приходит с задержкой.

У поставщика госзаказчика задержка предсказуема: акт подписан, оплата по закону придёт в срок до 30 календарных дней. Поэтому для него есть способ взять деньги под сам акт, и о нём дальше.

Чем пополняют оборотные средства

Способы различаются тем, как устроен лимит и на что он опирается.

Устройство кредитных линий подробно описано на странице кредитная линия, а условия для бизнеса — на странице кредитная линия для бизнеса.

Кредит на оборотные средства без залога

Условия обычного оборотного кредита называет банк, и они зависят от вашей отчётности. Залог по линии под факторинг, как правило, не нужен: банк смотрит, платит ли заказчик по подписанным актам. Условия у каждого банка свои.

• У Банка ЦентрКредит (BCC) возобновляемая линия до 36 месяцев, транш не более 180 дней, до 90 % стоимости сделки, без залога.
• У Bereke Bank до 85 % суммы поставки, срок транша до 180 дней, лимит до 12 месяцев. Для госконтрактов у него есть линейка «GOV»: до 45 млн ₸, без залога, условия индивидуальные.

Подойдут ли такие условия вашему заказчику, решает банк.

Оборотный кредит для ИП

Кредит на пополнение оборотных средств для ИП банки выдают на своих условиях. Если у ИП есть подписанные акты госзаказчика, он тоже может претендовать на линию под факторинг. Сумму по вашему акту покажет калькулятор факторинга.

Если вы ищете займ на пополнение оборотных средств, для актов госзаказчика он может выглядеть иначе: вы уступаете банку право получить оплату по акту, а банк даёт деньги. Так Гражданский кодекс называет факторинг.

Сколько стоит пополнение оборотки линией под факторинг

Возьмём 10 000 000 ₸ на 30 дней. По ставке BCC от 8,5 % годовых получится около 69 900 ₸. Полная стоимость с комиссиями у этого банка от 8,9 % до 35 %: это от 73 200 до 287 700 ₸ за 30 дней. У Bereke Bank ставка от 2,17 % в месяц с НДС, то есть 217 000 ₸ за месяц. К ставке добавляются комиссии: у BCC за организацию линии 0,25–1 % от её суммы. С 01.01.2026 BCC предупреждает, что факторинговые операции облагаются НДС.

Эти суммы нужны как ориентир, итог для вашего акта назовёт банк.

Когда выбирать факторинг, а когда кредит

Задайте себе четыре вопроса.

1. Деньги придут из подписанных актов госзаказчика? Если да, факторинг подходит.
2. Заказчик — госорган или национальная компания? Если да, банк может принять такие акты.
3. Деньги нужны регулярно, а не на одну операцию? Если да, факторинг подходит: возобновляемая линия закрывает регулярные нужды, а короткий разрыв на одну операцию закрывает овердрафт.
4. Залога нет? Если да, факторинг подходит: банк смотрит на заказчика и акты.

Если на все четыре вопроса ответ «да», факторинг вам подходит, а обычный оборотный кредит, скорее всего, не нужен: каждый новый акт можно провести по той же линии в пределах её лимита. Подробное сравнение факторинга и кредита — на странице факторинг или кредит.

Как мы помогаем открыть линию

Мы, консультанты ТОО «Orken Business Finance», помогаем поставщикам госзаказчиков открыть в банке второго уровня линию под факторинг: банк открывает её на срок до трёх лет, у части банков без залога (например, у BCC — до 36 месяцев). Смотрим акты и историю оплат, подбираем банк, который с вашим заказчиком работает, готовим документы и сопровождаем до открытия.

Когда линия открыта, большая часть суммы по подписанному акту приходит сразу, а не через 30 дней. Заказчик оплатит, расчёт с банком закрывается, остаток приходит вам.

Что подготовить, чтобы получить деньги в оборот быстрее

Подготовьте список до обращения, остальное мы соберём вместе.

1. Договор с заказчиком и подписанные акты за последние месяцы.
2. Электронные счета-фактуры по этим актам.
3. Данные по налоговой задолженности и по долгам, которые уже взыскивают судебные исполнители: часть финансистов с ними отказывает.
4. Расчёт потребности в оборотке: расходы за день и срок ожидания оплаты. Как его сделать, показано на странице оборотные средства.

Если срок оплаты у вашего заказчика уже вышел, сначала посмотрите страницу кассовый разрыв и решите, чем закрывать ближайшие платежи.

Что выбрать

Овердрафт закрывает короткие разрывы, кредитные линии нужны под общие задачи, а деньги под подписанные акты госзаказчика даёт линия под факторинг. Консультанты OBF помогут понять, какой банк возьмёт ваши акты, и откроют такую линию вместе с вами.