Кредит под госконтракт: что дают банки и как не ждать оплаты

Вы выиграли закупку и подписали договор, а деньги придут только после акта. Поэтому поставщики ищут кредит под контракт: на старт, на товар, на зарплату. Ниже разобрано, где в контракте нужны деньги, что публично называют банки и что делать, когда акт уже подписан.

Что такое кредит под контракт и на исполнение контракта

Так называют деньги на траты по договору с госзаказчиком до того, как заказчик заплатит. Их называют по-разному: тендерный займ на исполнение контракта, тендерный кредит на исполнение контракта, кредит под залог контракта, кредит под исполнение госконтракта. Банки дают такие деньги индивидуально: под сам договор, под обеспечение или под подписанные акты.

Важно различать два момента. До акта деньги нужны на старт: обеспечение и закупка. После акта деньги нужны, чтобы не ждать оплату. Это разные задачи и разные продукты.

Что входит в исполнение контракта и где нужны деньги

Порядок для типового договора поставки такой.

1. Вы вносите обеспечение исполнения договора.
2. Если договор предусматривает аванс, заказчик платит его после обеспечения исполнения и обеспечения аванса.
3. Вы поставляете товар или выполняете работы.
4. Оформляете акт на веб-портале, заказчик подписывает его электронной цифровой подписью.
5. Заказчик платит остаток в срок до 30 календарных дней.

Чем грозит нехватка денег на исполнение

Если оборотных денег не хватило и поставка сорвалась, последствия идут по цепочке. За просрочку поставки по типовому договору поставщик платит неустойку 0,1 % от суммы договора за каждый день, но не более 15 %. Это неустойка поставщика; неустойка заказчика за просрочку оплаты — 0,1 % от задержанной суммы в день, с потолком 10 % от суммы договора. Если поставщик не исполнил или плохо исполнил договор, заказчик требует неустойку и добивается включения поставщика в реестр недобросовестных участников госзакупок. Попавший в реестр не допускается к закупкам. Поэтому деньги на исполнение нужны заранее, а не по ходу дела.

Сколько денег нужно до первого платежа

Обеспечение исполнения договора — это сумма, которую поставщик вносит заказчику как гарантию, что исполнит договор. Она составляет 3 % от общей суммы, а при запросе ценовых предложений — 5 %. Обеспечение аванса равно самому авансу. Поставщик вправе отказаться от аванса полностью или частично, тогда и обеспечение вносится только на полученную часть.

Пример. Договор на 20 000 000 ₸, аванс 30 %.

Аванс придёт, только когда вы внесёте обе суммы. Чтобы получить 6 000 000 ₸ аванса, нужно заранее внести 6 600 000 ₸. Размер аванса по общему правилу — не более 30 % от суммы договора на год. По продуктам питания и лекарствам до 50 %. Подробнее про предоплату — на странице аванс по госзакупкам.

Как внести обеспечение, если денег на счёте мало

Правила госзакупок допускают три формы обеспечения:

• деньги в электронном кошельке поставщика;
• банковская гарантия в виде электронного документа;
• договор страхования гражданско-правовой ответственности, страховая сумма не менее 3 % от суммы договора.

Кредит под обеспечение контракта нужен именно на эти суммы: 3 % от договора и обеспечение аванса. Условия гарантии определяет банк или страховая компания.

Кредит на исполнение контракта: как получить

Банк смотрит на компанию, заказчика и договор. Требования у всех разные. Для примера: компания CreditFlow, которая занимается факторингом, на 14.11.2026 принимает ТОО или АО с опытом от одного года, положительными капиталом и прибылью, выручкой от 250 млн ₸ за год и без активных исполнительных производств. Это условия одной компании, у банков они свои. Подготовьте четыре вещи:

• договор и приложения к нему;
• сведения о прошлых поставках и оплатах заказчика;
• налоговую и финансовую отчётность компании;
• расчёт, сколько денег нужно и на какой срок.

Кредитование под госконтракт для ТОО, АО и ИП

Кредитование под госконтракт для ТОО и АО идёт по требованиям банка к компании: возраст, финансовые показатели, выручка. Для индивидуальных предпринимателей предложения свои. Например, продукт «ТФ Pro» от компании eFactoring доступен только ИП, а ТОО и АО он не подходит. Поэтому до обращения в банк определите, кто у вас сторона договора: кредит оформляется на ту организацию, которая подписала контракт. Если вы ТОО, ориентируйтесь на линию под факторинг после первого акта.

Кредит под госконтракт без залога: что называют банки

Когда залога нет, смотрят на факторинговые линии: деньги дают под акты, а не под имущество. Условия на 14.11.2026.

На деньги до поставки есть узкие предложения. Например, eFactoring по продукту «ТФ Pro» выдаёт 70 % до поставки и 30 % после акта, но только индивидуальным предпринимателям и только на товары.

Ставки в таблице даны за разные периоды: у BCC за год, у Bereke Bank и CreditFlow за месяц. У BCC есть ещё комиссия за открытие линии 0,25–1 % и за каждый транш 0–6 %, у Bereke Bank комиссия за организацию финансирования 0,5 % от лимита. Поэтому сравните банки расчётом на ваш договор. К ставкам с 2026 года добавляется НДС: BCC предупреждает, что факторинговые операции им облагаются.

Кредит под контракт или линия под факторинг: что выбрать

Часто нужны оба шага. На старт — собственные деньги, гарантия или кредит. После первых актов — линия под факторинг, чтобы следующий договор не упирался в нехватку оборотных денег. Сравнение по пунктам — на странице факторинг или кредит.

Как это сделаем мы

Мы помогаем открыть линию под факторинг: срок и залог зависят от банка. Смотрим акты и историю оплат, подбираем банк второго уровня, то есть обычный коммерческий банк, который работает с вашим заказчиком, готовим документы и заявку и сопровождаем до открытия. Решение принимает банк. До первого подписанного акта линия под факторинг деньги не даёт, поэтому на старт нужны свои средства. Сколько придёт по вашему контракту после акта, покажет калькулятор.

Если акт подписан, а заказчик платит не сразу

Заказчик обязан подписать акт или отказать с обоснованием в течение трёх рабочих дней после уведомления на портале. Потом идёт оплата в срок до 30 календарных дней. Как проходит этот путь, описано на странице акт выполненных работ подписан: когда придёт оплата. Линия под факторинг закрывает период после акта: деньги приходят по акту, а не по контракту целиком. Факторинг — это когда банк платит поставщику за подписанный акт сразу, не дожидаясь оплаты заказчика.

Смежные темы разобраны отдельно: деньги под договор, деньги на тендер и кредит на тендер.

Итог: кредит под контракт и деньги по акту

Кредит под контракт решает стартовые траты: обеспечение, закупку, зарплату. Деньги по подписанному акту даёт линия под факторинг, и это другой шаг с другим продуктом. Если акт подписан, а заказчик — госорган или национальная компания, проверьте свой акт вместе с нами.

Смотрите также: кредитная линия и линия под факторинг, оплата по госзакупкам, калькулятор факторинга.