Кредитная линия и линия под факторинг: как устроены лимит, транши и срок

В банке вам предлагают кредитную линию, а вы привыкли к обычному кредиту. Разница между ними важна в деньгах: по одному вы платите за всю сумму сразу, по другому только за ту часть, которую взяли. Ниже простыми словами о том, как устроена кредитная линия и какие бывают её виды. Отдельно о том, чем от них отличается линия под факторинг, которую открывают поставщикам госзаказчиков.

Что такое кредитная линия простыми словами

Простыми словами, это договор с банком, по которому вам устанавливают лимит. Всю сумму вы сразу не получаете. Деньги берёте частями, когда они нужны. Каждая такая часть называется траншем.

Три слова нужно знать.

• Лимит — предел долга перед банком, который вы можете использовать.
• Транш — часть лимита, которую вы взяли.
• Срок линии, или период доступности, — время, в течение которого брать деньги можно.

Когда договор подписан и лимит установлен, говорят, что линия открыта. Пока вы не взяли ни одного транша, долга нет. Взяли транш, и появился долг на его сумму. Такую линию называют ещё линией с лимитом задолженности: лимит показывает, сколько вы можете быть должны банку одновременно.

Чем кредитная линия отличается от кредита

Разницу удобно увидеть в таблице.

Сравнение с обычным кредитом именно для поставщика госзаказчика — на странице факторинг или кредит.

Какие бывают виды кредитных линий

Банки делят линии на четыре вида.

• Возобновляемая линия. Один и тот же лимит можно использовать многократно: погасили транш, и деньги снова доступны. Её называют ещё револьверной, а в банках сокращённо ВКЛ.
• Невозобновляемая линия. Деньги берут один раз или частями, а когда лимит исчерпан, доступ закрывается. Обычно такая линия целевая, например под инвестиционный проект.
• Овердрафт. Краткосрочный кредит сверх остатка на вашем счёте.
• Линия под факторинг. Деньги выдаются под конкретные подписанные акты.

Есть и рамочная линия: в ней общие условия записаны в одном договоре, а каждый транш оформляют отдельно.

Как работает возобновляемая линия на примере

Допустим, банк установил лимит 50 000 000 ₸ под акты вашего заказчика. Долю от акта в примере берём 85 %, а на деле её называет банк.

1. Вы подписали акт на 20 000 000 ₸. Банк перечисляет 85 %, это транш 17 000 000 ₸.
2. Подписали второй акт на 30 000 000 ₸. Транш 25 500 000 ₸.
3. Использовано 42 500 000 ₸ из 50 000 000 ₸, свободно 7 500 000 ₸.
4. Заказчик оплатил первый акт. Банку возвращаются 17 000 000 ₸, и свободно уже 24 500 000 ₸. Из оставшихся 3 000 000 ₸ банк вычитает своё вознаграждение, остальное получаете вы.

Так линия работает без нового оформления. Каждый новый акт — новый транш, каждая оплата заказчика освобождает лимит.

Линия под факторинг: чем она отличается

Устроена она так же, как возобновляемая, но опирается на другое. Обычная линия смотрит на ваш бизнес в целом. Линия под факторинг смотрит на подписанные акты и на заказчика. Юридически это финансирование под уступку денежного требования: вы передаёте банку право получить оплату по акту, а банк даёт вам деньги. Так факторинг называет Гражданский кодекс, подробнее — на странице договор факторинга.

Схема для поставщика проста. Акт подписан, и банк по линии сразу перечисляет вам большую часть суммы. Когда заказчик оплатит, расчёт с банком закрывается, остаток приходит вам. Сколько именно банк перечислит сразу, какое возьмёт вознаграждение и комиссии, называет банк после проверки заказчика и актов. Прикинуть свои цифры можно в калькуляторе факторинга.

Срок линии и срок транша: два разных срока

Срок линии показывает, как долго можно брать деньги. Срок транша показывает, за сколько нужно вернуть каждую взятую часть. Банк открывает линию под факторинг на срок до трёх лет, а у части банков она ещё и без залога. Например, в Банке ЦентрКредит (BCC) линия открывается до 36 месяцев, без залога, а транш не может быть дольше 180 дней. Условия других банков свои, и решает банк по вашему заказчику.

Для месячных актов 180 дней хватает с запасом. По закону о госзакупках заказчик платит в течение 30 календарных дней, и транш закрывается, когда деньги приходят банку. Если заказчик задерживает оплату, действуйте по порядку из страницы заказчик не платит.

Регресс: кто отвечает, если заказчик не заплатил

В линии под факторинг есть вопрос, кто вернёт банку деньги, если заказчик не оплатил акт. Регресс — это право банка потребовать эти деньги с вас. По умолчанию Гражданский кодекс не делает поставщика ответственным за неплатёж заказчика, но договор может записать иначе. Поэтому договоры бывают с регрессом, где риск остаётся у вас, и без регресса.

Читайте в договоре раздел об ответственности: в каких случаях банк вправе вернуть деньги с вас, а в каких нет. Подробности — на странице факторинг с регрессом и без регресса.

Какие акты банк возьмёт в линию

Для линии под факторинг банк смотрит на три вещи.

1. Акт подписан заказчиком, а электронная счёт-фактура выставлена.
2. Заказчик — госорган или национальная компания.
3. История оплат: как заказчик платил по прошлым актам. Если оплат по вашим актам ещё не было, линию открыть сложнее.

Для закупок нацкомпаний срок оплаты на портале zakup.sk.kz составляет 30 календарных дней с даты подписания акта. Эти вещи проверяют до заявки, чтобы не идти в банк с актом, который он не примет.

Как открыть линию под факторинг по шагам

Мы, консультанты ТОО «Orken Business Finance» (OBF), помогаем поставщику госзаказчика открыть в банке второго уровня линию под факторинг. Порядок такой.

1. Вы присылаете подписанные акты и договор с заказчиком.
2. Мы смотрим акты и историю оплат заказчика и понимаем, возьмёт ли их банк.
3. Подбираем банк, который работает с этим заказчиком.
4. Готовим документы и заявку, вы подписываете.
5. Банк принимает решение.
6. После открытия объясняем, как пользоваться линией.

Одобрение мы не обещаем: решение принимает банк.

Что проверить в договоре линии

Перед подписанием найдите в договоре пять вещей. Размер лимита и на какие акты он рассчитан. Срок линии и срок каждого транша. Из чего складывается стоимость: вознаграждение банка, комиссии и НДС. Кто отвечает за неплатёж заказчика. Что будет, если заказчик заплатит позже срока транша. Если какой-то пункт непонятен, задайте вопрос банку до подписи, а не после первого транша. Особенно внимательно прочитайте, как банк считает срок транша: от даты перечисления денег вам или от даты подписания акта. От этого зависит, успеет ли заказчик заплатить до конца срока.

Когда подходит обычная линия, а когда линия под факторинг

Обычная возобновляемая линия подходит, когда деньги нужны на общие нужды, а банк смотрит на ваш бизнес целиком. Линия под факторинг подходит поставщику госорганов и нацкомпаний, у которого деньги застряли в подписанных актах. Если нужно закрыть кассовый разрыв, смотрите страницу кассовый разрыв. Общий разбор способов — на странице пополнение оборотных средств. Условия линий именно для юридических лиц разобраны на странице кредитная линия для бизнеса.

Итог: кредитная линия

Банк даёт лимит вместо разовой суммы, и платите вы только за взятое. Если банк откроет вам линию под факторинг, она поможет закрыть кассовый разрыв по подписанным актам госзаказчика. Консультанты OBF готовы проверить ваши акты и подобрать банк.