Факторинг для малого и среднего бизнеса: кому подойдёт и что требуют банки

У вас небольшая компания, акт подписан, а деньги придут через месяц. Зарплату и налоги платить сейчас. Акт на руках есть, и под него можно получить деньги. Для такой ситуации существует МСП факторинг, то есть факторинг для малого и среднего бизнеса. Ниже: у кого и на каких условиях его берёт малый бизнес, что проверить и как получить деньги, если онлайн-продукт не подошёл.

МСП факторинг: что это

МСП означает малое и среднее предпринимательство. Для компании такого размера факторинг работает как для любой. Вы поставили товар или сдали работы, и акт подписан. Банк платит вам большую часть суммы сразу, не дожидаясь оплаты заказчика, а когда заказчик оплатит, расчёт с банком закрывается и остаток приходит вам. Например, если банк финансирует 90 % акта на 1 000 000 ₸, сразу придёт 900 000 ₸. По Гражданскому кодексу РК это финансирование под уступку денежного требования, глава 37. Общая схема описана на главной странице.

Особенность малого бизнеса в порогах: у разных продуктов они отличаются в тысячи раз: от 100 000 ₸ до 450 млн ₸. Банки и компании задают минимальную сумму, возраст компании, выручку и форму бизнеса. Поэтому вопрос не в том, дают ли факторинг малому бизнесу, а в том, у кого пороги подходят вам.

Проверьте себя по пяти вопросам

1. Какая у вас форма? Индивидуального предпринимателя принимает eFactoring, а CreditFlow требует ТОО или АО.
2. Сколько вы существуете? CreditFlow работает с компаниями от одного года.
3. Какая выручка? CreditFlow требует выручку от 250 млн ₸ за год.
4. Есть ли долги? eFactoring не финансирует поставщиков с налоговой задолженностью свыше 5 млн ₸ и с открытым исполнительным производством, то есть взысканием по решению суда. CreditFlow требует, чтобы активных исполнительных производств не было.
5. Где заключён договор? eFactoring работает только с договорами на портале госзакупок.

Если по каким-то пунктам вы не проходите, можно обратиться за линией в банк. Решение принимает банк по истории оплат вашего заказчика.

Какие требования у банков и компаний для малого бизнеса

Факторинг для малого и среднего бизнеса: какую сумму выбрать

Потолок сделки у продуктов разный, и от него зависит, куда идти.

Если акт крупнее потолка продукта, остаётся линия банка с лимитом под ваши договоры. Лимит — сумма, в пределах которой банк финансирует ваши акты. Он и доля сразу называются в проекте договора, и их сверяют с суммой ваших актов за квартал.

Чем факторинг отличается от кредита

Малый бизнес сначала думает о кредите. У факторинга другая логика: деньги привязаны к акту, а не к вашему балансу. Кредит нужно возвращать при любых обстоятельствах. При факторинге деньги возвращаются из платежа заказчика, а ответственность за его неплатёж записана в договоре. Для компании с одним крупным заказчиком это главное отличие. Подробный разбор: факторинг или кредит.

Сколько придёт сразу на малом акте

Для малого бизнеса акт чаще небольшой, поэтому сравните долю на акте 3 000 000 ₸.

Остальное приходит после оплаты заказчиком за вычетом платы банку или компании. Если вы работаете с одним крупным заказчиком, посчитайте и худший случай: заказчик платит на 60-й день, а не на 30-й. МСП факторинг тем и удобен: сумма сразу есть, и она не зависит от вашего баланса, а зависит от акта и заказчика.

Официальный сайт МСП факторинга

У МСП факторинга нет одного сайта: условия публикуют сами банки и компании. BCC размещает их на bcc.kz, Bereke Bank на berekebank.kz, eFactoring на efactoring.kz, CreditFlow на creditflow.kz. Ставку и сроки сверяйте на сайте выбранного банка и смотрите дату, на которую они указаны.

Сколько стоит факторинг для малого бизнеса

Цены называют сами банки и компании. На 14.11.2026 ставки такие. BCC: от 8,5 % годовых. Bereke Bank: от 2,17 % в месяц с НДС. У eFactoring комиссия вычитается из остатка акта.

Для малого бизнеса важна не ставка, а сумма в тенге. Возьмём условную ставку 2,0 % в месяц. На акте 3 000 000 ₸ при финансировании 90 % банк перечислит 2 700 000 ₸. Плата за 30 дней составит 54 000 ₸, и из остатка 300 000 ₸ вам придёт 246 000 ₸. Если заказчик заплатит на 60-й день, плата вырастет до 108 000 ₸, и из остатка придёт 192 000 ₸. Свой расчёт сделайте в калькуляторе факторинга.

Регресс для малого бизнеса

Сильнее всего малый бизнес чувствует риск неплатежа: один неоплаченный акт сразу бьёт по оборотным деньгам. Этот риск записывают в договор. Если договор с регрессом, а заказчик не заплатил, деньги нужно вернуть банку. eFactoring работает без регресса, а CreditFlow принимает риск неплатежа только по крупным покупателям национального масштаба. Разбор — на странице с регрессом и без.

Когда нужна линия в банке

Малый бизнес часто начинает с онлайн-продукта на разовый акт. Когда актов становится много, удобнее линия: не нужно подавать заявку на каждый акт отдельно. Банк открывает линию на срок до трёх лет; у части банков — без залога (например, у BCC — до 36 месяцев, без залога). Деньги идут по каждому подписанному акту. Онлайн-продукт eFactoring закупки Самрук-Казыны не поддерживает: для них путь через банк, подробнее на странице для поставщиков Самрук-Казыны. Если заказчик ещё ни разу не оплачивал ваши акты, банк может отказать; тогда стоит обсудить с нами другие варианты по вашему заказчику.

Что делаем мы

Мы, консультанты ТОО «Orken Business Finance», не банк и не факторинговая компания. Мы смотрим акты и историю оплат вашего заказчика, подбираем банк, готовим заявку и сопровождаем до открытия линии. Решение принимает банк. Других игроков рынка сравнивает страница факторинговые компании и банки. О нехватке денег между актом и платежом — на странице кассовый разрыв. Про условия для ИП — страница е-факторинг.

С чего начать

Пройдите пять вопросов выше и посчитайте свой акт в калькуляторе факторинга: МСП факторинг для вашей компании начинается с одной цифры, суммы акта.