Кредитная линия для бизнеса: кому доступна, на каких условиях и как открыть

Бизнесу нужны деньги на текущие расходы, а заказчик платит через месяц. Банк предлагает кредитную линию, но не ясно, что доступно ТОО, а что ИП, и чем она отличается от кредита. Ниже о том, как устроена кредитная линия для бизнеса, расчёт на примере малого бизнеса и порядок открытия. О том, как вообще устроены лимит и транши, написано на странице кредитная линия.

Что такое кредитная линия для бизнеса

Для юридических лиц и ИП это договор, в котором банк устанавливает лимит. Вы берёте деньги частями, траншами. Транш — это часть лимита, которую вы взяли. В возобновляемой линии вы возвращаете транш и берёте снова. Обычно линия нецелевая и идёт на зарплаты, налоги и расчёты с поставщиками.

Для поставщика госзаказчика есть особый вид: линия под факторинг. Её выдают под подписанные акты, а не под ваш общий бизнес. Банк платит вам большую часть суммы акта сразу, а когда заказчик оплатит, расчёт с банком закрывается и остаток приходит вам.

Кредитная линия для юридических лиц: ТОО и АО

Для ТОО и АО доступны обе линии: обычная возобновляемая и линия под факторинг. Обычную линию банк оценивает по вашему бизнесу целиком: выручка, история, финансовое состояние. Линию под факторинг он оценивает по актам и по заказчику.

Требования к ТОО и АО у каждого банка и факторинговой компании свои: например, возраст компании, выручка, отсутствие налогового долга и открытых исполнительных производств. Возобновляемую линию для юридических лиц в банках сокращённо называют ВКЛ, подробнее о видах — на странице кредитная линия.

Кредитная линия для ИП

ИП с подписанными актами госзаказчика тоже может подать заявку на линию под факторинг. Форму бизнеса банки учитывают по-своему: одни продукты рассчитаны на юридические лица, у других ограничений по форме нет. Поэтому ИП полезно сначала узнать, возьмёт ли банк его акты и заказчика, и уже потом готовить документы. Решение принимает банк, и сроки рассмотрения у каждого банка свои. Подготовьте те же документы, что и юридическое лицо: договор с заказчиком, акты и счета-фактуры.

Подробнее о линиях для ИП и малого бизнеса — на странице факторинг для МСБ.

Кредитная линия для малого бизнеса

Малому бизнесу обычная линия достаётся труднее: банк смотрит на выручку, историю компании и обеспечение, а у молодой компании их немного. Линия под факторинг устроена иначе. Банк в первую очередь смотрит на заказчика и его платёжную историю. Поэтому небольшая компания с подписанными актами госзаказчика может подойти там, где обычную линию не откроют. Решение всё равно принимает банк.

Если оплат по вашим актам ещё не было, линию открыть сложнее. Лучше узнать об этом до заявки, а не после отказа.

Чем линия для бизнеса отличается от кредита

Кредит выдают одной суммой, и проценты считают на всю сумму. По линии вы берёте деньги, когда они нужны, и платите вознаграждение за ту часть, которую взяли. Для поставщика, у которого акты идут каждый месяц, это удобнее. Новый акт не требует нового кредита: берётся новый транш в пределах открытого лимита. Сравнение для поставщика госзаказчика с цифрами — на странице факторинг или кредит.

Какую линию выбрать

Выбор зависит от того, на что нужны деньги и есть ли у вас акты госзаказчика.

Закупки группы Самрук-Казыны идут по отдельному закону, о них написано на странице факторинг для поставщиков Самрук-Казыны. Сравнение банков и факторинговых компаний — на странице факторинговые компании.

Сколько стоит линия: пример для малого бизнеса

Допустим, акт на 5 000 000 ₸ подписан, заказчик заплатит через 30 календарных дней. Долю от акта в примере берём 85 %, а на деле её называет банк.

• Сразу приходит 4 250 000 ₸.
• Остаток 750 000 ₸ придёт после оплаты заказчиком, за вычетом вознаграждения банка.
• Если вознаграждение составит 2 % в месяц, за 30 дней оно будет 85 000 ₸. Это условная ставка для расчёта, настоящую называет банк.

В итоге за акт вы получите 5 000 000 ₸ минус 85 000 ₸, то есть 4 915 000 ₸. Но не сразу: 4 250 000 ₸ в день финансирования, остальное после оплаты заказчиком. К вознаграждению банк может добавить комиссии и НДС, их тоже называет банк до подписания. Свой расчёт можно сделать в калькуляторе факторинга.

Что проверить в договоре линии

В договоре бывает несколько разных сроков: линии, транша и конкретной поставки. Банк открывает линию на срок до трёх лет, а у части банков она ещё и без залога. Например, у BCC линия до 36 месяцев без залога, транш не более 180 дней. Условия других банков свои. Перед подписанием спросите, какой срок к вам относится.

Проверьте ещё три вещи.

1. Кто отвечает за неплатёж заказчика: вы или банк. Регресс — это право банка потребовать деньги с вас, если заказчик не заплатил. Бывают договоры с регрессом и без. Это решает договор, подробнее на странице факторинг с регрессом и без регресса.
2. Из чего складывается стоимость: ставка, комиссия за организацию линии, комиссия за транш и НДС. Например, у BCC комиссия за организацию линии 0,25–1 % от её суммы, за транш от 0 до 6 %, за обработку документов до 5 000 ₸, а с 2026 года на вознаграждение по факторингу начисляют НДС.
3. Какие акты банк принимает и как быстро после подписи перечисляет деньги.

Как открыть кредитную линию под факторинг

Мы, консультанты ТОО «Orken Business Finance» (OBF), помогаем поставщику госзаказчика открыть линию под факторинг в банке второго уровня. Порядок такой.

1. Вы присылаете договор и подписанные акты.
2. Мы смотрим акты и историю оплат заказчика.
3. Подбираем банк, который с ним работает.
4. Готовим документы и заявку, вы подписываете.
5. Банк рассматривает заявку и принимает решение.
6. После открытия объясняем, как пользоваться линией.

Одобрение мы не обещаем: решение принимает банк.

Что меняется для бизнеса после открытия линии

Линия открывается один раз и дальше работает на каждый подписанный акт. Заказчик подписал акт, банк по линии перечисляет вам большую часть суммы. Когда заказчик оплатит, расчёт с банком закрывается, а остаток приходит вам. Под каждый акт оформляют новый транш в пределах лимита, а договор линии заново не подписывают. Что делать, если заказчик задерживает оплату, описано на странице задержка оплаты.

Что нужно, чтобы получить линию

Подготовьте четыре вещи.

1. Договор с заказчиком, для госучреждений зарегистрированный в казначействе. Казначейство — государственный орган, через который госучреждения платят по контрактам.
2. Подписанные акты и электронные счета-фактуры.
3. Сведения об уплате налогов и исполнительных производствах: у некоторых факторинговых компаний при налоговом долге свыше 5 млн ₸ отказывают.
4. Данные о компании: форма (ТОО, АО или ИП), сколько лет работаете, какая выручка за последний год.

Если у вас пока нет актов госзаказчика, линия под факторинг не подойдёт. Тогда смотрите страницу пополнение оборотных средств о других способах.

Итог: кредитная линия для бизнеса

Обычная линия опирается на ваш бизнес, а линия под факторинг на подписанные акты госорганов и нацкомпаний. Если акты у вас есть, консультанты OBF готовы посмотреть их и подобрать банк.