Коротко. Факторинг — это деньги по подписанному акту сразу, не дожидаясь оплаты заказчиком. Банк перечисляет большую часть суммы сразу, остаток приходит после оплаты заказчиком. Подходит, если заказчик — госорган или национальная компания. Мы, консультанты ТОО «Orken Business Finance», помогаем поставщикам открыть в банке такую линию: банк открывает её на срок до трёх лет, у части банков — без залога (например, у BCC — до 36 месяцев).
Вы поставили товар или сдали работы, акт подписан, а деньги придут через месяц. Зарплату, налоги и закупки для следующего договора нужно оплачивать уже сейчас. Этот разрыв закрывает факторинг: вы получаете деньги по акту раньше, а заказчик платит в свой срок. Ниже — что это такое, как работает, кому подходит, сколько просят банки и как открыть линию.
Что такое факторинг простыми словами
Факторинг — это финансирование под уступку денежного требования, как его называет закон. Схема простая: акт подписан, банк переводит вам большую часть суммы сразу, не дожидаясь срока оплаты, а когда заказчик оплатит, расчёт с банком закрывается и остаток приходит вам.
Так определяет его статья 729 Гражданского кодекса РК (ГК РК), а глава 37 целиком посвящена такому финансированию. Договор заключается письменно. Что в него входит, читайте на странице договор факторинга.
Пример. Акт на 10 000 000 ₸ подписан, срок оплаты заказчика — до 30 дней. Если банк финансирует 90 % суммы, как заявляет BCC (Банк ЦентрКредит, БЦК), вы получаете 9 000 000 ₸ после подписания акта. Остальные 1 000 000 ₸ придут после оплаты заказчиком, за вычетом платы банку.
Как работает линия по подписанному акту
Порядок один для всех актов:
- Вы поставляете товар или сдаёте работы и оформляете акт на портале закупок.
- Заказчик подписывает акт электронной цифровой подписью (ЭЦП, электронный ключ организации). По правилам госзакупок на это у него три рабочих дня после уведомления.
- Банк по линии перечисляет вам большую часть суммы по акту.
- Заказчик платит по договору, обычно в срок до 30 дней.
- Банк закрывает расчёт, а остаток приходит вам.
Линия — это договор с банком, который открывают один раз: он действует до трёх лет, и вы получаете деньги по мере подписания актов, в пределах лимита. Каждая выплата по линии называется траншем. У BCC, например, это возобновляемая линия до 36 месяцев с траншем до 180 дней: возобновляемая значит, что после возврата деньги снова доступны в пределах лимита, а срок одной выплаты не больше 180 дней.
- Акт подписан
- Банк по линии перечисляет большую часть суммы
- Заказчик платит в срок
- Расчёт с банком закрыт, остаток приходит поставщику
Мы смотрим акты и историю оплат вашего заказчика. Подбираем банк второго уровня, то есть обычный коммерческий банк, который работает с этим заказчиком. Готовим документы и заявку и сопровождаем до открытия линии. Потом объясняем, как ею пользоваться. Решение принимает банк. Сколько придёт по вашему акту, покажет калькулятор.
Кому подходит такая линия: госзакупки и национальные компании
Линия подходит тем, у кого заказчик — госорган или национальная компания, а акты подписываются на портале. Банк смотрит, как заказчик платил по вашим прошлым актам. Если договор с этим заказчиком у вас первый, истории оплат ещё нет: линию обычно открывают после первых оплаченных актов, а на первый договор деньги берут из своих средств или кредита под контракт. Если заказчик — частная компания, а не госорган и не нацкомпания, этот сайт не по вашему вопросу.
- Поставщики госзакупок. Закон требует, чтобы договор предусматривал полную оплату не позднее 30 календарных дней со дня исполнения обязательств. Что происходит с актом дальше, описано на странице про оплату по госзакупкам.
- Поставщики Самрук-Казыны и национальных компаний. У таких заказчиков свои правила закупок и оплаты, об этом — на странице поставщикам Самрук-Казыны. Кто относится к этому кругу, объясняет страница про квазигосударственный сектор.
- Подрядчики и строители. Акты выполненных работ накапливаются по ходу стройки: линия для строителей.
- Частные детские сады на госзаказе. Акт за месяц не оплачен, а зарплату платить сейчас: линия для детских садов.
Виды факторинга: с регрессом, без регресса и другие
Регресс — это обязанность поставщика вернуть деньги, если заказчик не заплатил. Гражданский кодекс слова «регресс» не использует. Он говорит так: клиент не отвечает за неплатёж должника, если иное не записано в договоре. Поэтому вид определяет договор. Разбор — на странице с регрессом и без регресса.
| Вид | Что это | Пример на рынке |
|---|---|---|
| С регрессом | Риск неплатежа остаётся у поставщика | CreditFlow: по покупателям, которые не входят в число крупных |
| Без регресса | Риск неплатежа берёт финансирующая сторона | eFactoring: 80 % акта за 1 рабочий день, остальные 20 % минус комиссия после оплаты заказчиком; CreditFlow: риск принимает компания, но только по крупным покупателям национального масштаба |
| Предпоставочный | Деньги до поставки | eFactoring «ТФ Pro»: 70 % до поставки, 30 % после акта, только для ИП и только товары |
| Продажа акта | Акт продаётся одним платежом, без регресса | eFactoring: 95 % суммы акта сразу; это отдельный продукт, поэтому доля другая, чем в варианте с 80 % |
| Реверсивный | Инициатор — покупатель, платит поставщикам он | подробности — на странице про реверсивную схему |
Факторинг в банке: условия и стоимость на 14.11.2026
Цены называют банки и компании, и они сильно разнятся. Период в ставках разный: где-то год, где-то месяц, поэтому сравнивайте итог на ваш акт, а не процент.
| Кто | Сумма и доля | Срок | Ставка и комиссии |
|---|---|---|---|
| BCC (Банк ЦентрКредит) | до 90 % стоимости сделки, без залога | линия до 36 месяцев, транш до 180 дней | от 8,5 % годовых, ГЭСВ от 8,9 % до 35 %; комиссия за линию 0,25–1 %, за транш 0–6 % |
| Bereke Bank | до 85 % суммы поставки; линейка «GOV» для госконтрактов, сделка до 45 млн ₸, без залога | транш до 180 дней | от 2,17 % в месяц с НДС; комиссия за организацию 0,5 % от лимита |
| CreditFlow | до 90 % суммы поставки, до 200 млн ₸ | до 6 месяцев | от 2,0 % в месяц |
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, в неё входят все платежи по продукту. Разброс от 8,9 % до 35 % большой, потому что итог зависит от лимита, срока и комиссий конкретной сделки; точное значение называет банк. Платит поставщик, который получил деньги раньше срока, а заказчик платит ту же сумму, что и по договору.
Налоги. BCC с 1 января 2026 года предупреждает, что факторинговые операции облагаются НДС, а комиссии в его тарифах указаны с налогом. Подробнее — в разборе НДС при факторинге. Расчёт на ваш акт поможет сделать калькулятор. Услуги факторинга для малого и среднего бизнеса разобраны на странице для МСБ.
Чем опасен факторинг и чем он отличается от кредита
Кредит возвращается при любых обстоятельствах. При факторинге деньги возвращаются из платежа вашего заказчика. Сравнение по пунктам — на странице что выгоднее поставщику.
Что стоит учесть:
- Регресс. Если договор с регрессом и заказчик не заплатил, деньги вернёте вы.
- Подлинность акта. Вы отвечаете перед банком за то, что требование действительно.
- НДС и комиссии. Итоговая стоимость выше ставки, поэтому считайте её на конкретную сумму.
- Условия договора. BCC на странице продукта прямо пишет, что при нарушении клиентом договора банк вправе начислить неустойку и взыскать долг с денег на счетах.
Кто даёт деньги по акту в Казахстане и в Алматы
Банки занимаются факторингом по лицензии Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), номер лицензии банк указывает на своём сайте. Игроков рынка сравнивает страница про факторинговые компании и банки.
Живёте в Алматы или любом другом городе — схема та же: банк подбирают под заказчика и его историю оплат, а не по прописке.
Итог: факторинг для поставщика госзаказчика
Подписанный акт превращается в деньги до срока оплаты заказчика, а не после него. Начните с проверки вашего акта и заказчика: мы посмотрим историю оплат и подберём банк, который работает с этим заказчиком.